2026 연말정산 연금저축·IRP 세액공제 완전정복💰 최대 환급받는 절세 전략 A to Z

연말정산에서 가장 강력한 절세 수단을 하나만 꼽으라면 단연 연금저축·IRP 세액공제입니다. 같은 금액을 써도 다른 공제보다 환급 체감이 훨씬 크기 때문이죠.

하지만 많은 분들이 “연금저축이랑 IRP 뭐가 달라요?” “둘 다 가입해야 하나요?” “중도 해지하면 불이익 있나요?” 같은 질문에서 막혀 공제 기회를 그대로 날리고 있습니다.

이번 글에서는 2026 연말정산 기준으로 연금저축과 IRP의 차이, 세액공제 한도, 환급액 계산, 그리고 실제 절세 전략까지 한 번에 정리해드립니다.

📌 연금저축·IRP 세액공제 핵심 요약

연금저축과 IRP는 모두 세액공제 대상 금융상품입니다. 즉, 소득에서 빼는 것이 아니라 내야 할 세금에서 바로 차감됩니다.

👉 핵심 포인트는 연금저축 + IRP 합산 한도 900만원입니다. 이 한도를 어떻게 채우느냐에 따라 환급액이 크게 달라집니다.

연봉에 따라 적용되는 세액공제율은 다음과 같습니다.

예를 들어 총급여 5,000만원인 직장인이 연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 총 900만원을 납입했다면?

👉 900만원 × 16.5% = 약 148만 원 환급 💰 다른 공제와 비교해도 체감이 매우 큰 금액입니다.

연금저축·IRP는 무조건 좋기만 한 상품은 아닙니다. 중도 해지 시 불이익을 반드시 알고 가입해야 합니다.

따라서 단기 자금이 아니라 노후 자금 + 절세 목적으로 여유 자금만 납입하는 것이 핵심입니다.

✔️ 연금저축부터 600만원 채우기 ✔️ 여유가 있다면 IRP로 900만원까지 채우기 ✔️ 연말(12월)에 몰아서 납입해도 공제 가능 ✔️ 여러 금융사 상품도 합산 공제 가능

특히 12월에 갑자기 환급을 늘리고 싶다면 연금저축·IRP가 거의 유일한 즉효성 수단입니다.

연금저축·IRP는 ✔️ 공제 한도 큼 ✔️ 세액공제라 체감 환급 큼 ✔️ 연말 막판에도 활용 가능 이라는 점에서 연말정산 최강 절세 카드입니다.

다음 글에서는 중소기업 취업자 소득세 감면을 다룹니다. 해당된다면 수백만 원 단위로 세금이 줄어드는 핵심 제도입니다 😎